壽險公司的產品開發策略（一）
壽險市場競爭日益激烈。構成競爭的因素除了公司信譽、行銷實力外，更重要的是壽險產品的質量。好的產品不僅可以使行銷順利，業務增加，還可以減少索賠糾紛，穩定公司財務，從而保障了壽險公司的穩健經營。然而，隨著經濟狀況的頻繁變動和壽險需求水平的提高，使壽險公司的產品開發工作日益復雜化、高標準化，需要考慮諸多因素的影響，并正確結合壽險專業知識，才能決定壽險產品的正確取向，從而進一步設計出有競爭力的壽險保單。這也就是壽險公司產品開發策略的內容。以下幾種壽險產品開發策略將構成壽險公司產品開發的基礎，為壽險公司所普遍運用。
一、公司策略
該策略主要側重于考慮公司實際狀況來決定壽險產品的取向。具體分為三方面：
一是公司實力的影響，來自兩方面，即資本方面的實力和技術管理方面的實力。資本方面，通常大公司資本雄厚，承受風險能力強，可以涉足高風險的壽險產品，以獲得高收益；小公司則應謹慎，首先考慮分?？赡?。如醫療保險，潛在市場很大，如果能夠大面積銷售從而保證大數法則的應用，可能會取得很好的業績；但如果市場面狹小，導致風險集中，費率就會比較高，難以迅速擴大業務量，分散風險就更加困難，隨著醫療費用大幅度增加，發生損失后的索賠額越來越高，如由小公司來做，很可能導致虧損。公司技術管理方面的實力包括營銷隊伍的大小及管理方式、精算技術、電腦系統、核保核賠能力等。這將綜合決定壽險公司的供給能力。例如壽險公司若擁有高水平的營銷人員，則只需設計出具備基本責任的基本險種，然后由營銷人員在行銷過程中根據客戶需要予以組合搭配，成為具有彈性的“自助餐”式產品。再如分紅壽險產品的開發，需要壽險公司根據每個保戶的各種風險和利潤貢獻因素進行帳戶管理和紅利分配，并且做到公司費率厘定的公開化，如果沒有完善的管理系統和高水平的技術支持，盲目開發只會造成經營的混亂。
二是公司對外聯系網絡的優劣。壽險公司的對外聯系網絡主要包括壽險再保公司和兄弟公司。再保公司的需求狀況往往成為壽險公司產品設計開發的方向之一，因為壽險再?？梢杂行У臏p輕經營壓力和擴大公司的承保能力。另外，再保公司的信息和技術支持也能推動壽險公司的產品開發。在巨額壽險不斷增多的情況下，我國壽險公司對于迅速建立再保市場、學習國外同行再保規劃的經驗，建立我國壽險公司分散風險的渠道日益迫切。另一方面，國外兄弟公司的險種一般較為先進和成熟，對發展中的我國壽險業起著極為重要的導向作用。我國保險技術還比較落后，保險業真正發展的歷史很短，缺乏基礎數據的問題使保險業的金科玉律—大數法則無法得到很好的運用。而風險數據的累積常常需要幾十年時間，我國１９８０年才恢復國內保險業，１９８８年保險市場初步建立，真正的數據積累工作才開始，根本不能滿足現在的產品設計的精算中對基礎數據的需要，只有廣泛借鑒國外經驗。平安公司建立之初，很多險種就是借鑒了臺灣保險公司的保單加以改造而成。因此，優秀的對外聯系網絡是壽險公司產品開發的先進性、科學性和可行性的保證之一。
